华夏时报记者 卢梦雪 北京报道
12月12日 ，中国人民银行发布通知 ，一次性信用修复政策正式落地。
根据政策，符合相关条件的逾期信息，不限制笔数 ，将不会在个人信用报告中予以展示 。此外 ，政策实行“免申即享 ”，个人无需申请和操作 ，也无需提交证明材料 ，由央行征信系统进行自动识别和统一处理 。
相关分析人士指出，从政策价值来看 ，这一调整标志着我国信用体系建设从“侧重约束惩戒 ”向“惩戒与修复并重”的重要转型。在目前经济回升向好的关键阶段 ，新政的落地更具现实意义。符合条件的群体将重获正常金融信用资格，能够重新便捷获取消费信贷 、经营贷款等金融服务 ，这不仅能释放居民消费潜力 ，还能为小微企业主 、个体户等经营主体提供资金支持，激发创业就业活力 。
谁能受益 ，如何修复？
此次修复政策具有明确的适用范围与便捷的实施流程 ，其核心可概括为“特定区间、小额逾期、免申即享” 。
在适用范围与条件方面，政策适用对象限定于个人在央行征信系统中展示的信贷逾期信息，主要惠及在2020年1月1日至2025年12月31日期间发生 、单笔逾期金额不超过1万元的信贷记录。个人只需在2026年3月31日前足额偿还欠款 ，相关逾期信息将不再展示于信用报告中 。
而在修复机制与体现方面 ，政策不区分贷款机构 、贷款类型，也不限制笔数 。整个信用修复过程“免申即享 ” ，由央行征信系统自动识别处理 ，不收取任何费用。同时，政策设置了三个月的宽限期 ，个人只要在2026年3月31日前足额偿还逾期债务 ，可以同样适用该项政策 。
当前，个人信用报告中的逾期信息主要通过每月的“还款状态 ”和“逾期金额”两个数据项进行反映 。一次性信用修复政策实施后 ，对于符合条件的逾期信息 ，这两个数据项的具体展示情况将会出现相应的调整。“还款状态 ”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额 ”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0 ” ，这个调整将会在信用报告中的“信息概要 ”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现 。
谈及政策出台的原因 ，央行副行长邹澜表示，受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化 ，未能按原借款合同约定时间偿还贷款 。虽然诚实守信、竭尽所能 ，事后已全额偿还了债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录 ，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定的影响。
上海金融与发展实验室首席专家 、主任曾刚向《华夏时报》记者表示 ，新政的相关划定既贴合了疫情以来部分群体的实际困境——不少普通工薪族因疏忽 、账单与发薪日衔接不当等非主观原因误踩逾期红线，小微企业主、个体户则受经营波动影响出现短期小额欠款 ，即便后续结清 ，不良记录仍会对其信贷 、融资等金融活动造成限制；同时也兼顾了金融市场秩序，通过“小额界定+主动履约 ”的核心条件 ，避免了信用修复的泛化 ，守住了“失信必惩 ”的底线 。
警惕“征信洗白”诈骗
央行征信系统（即金融信用信息基础数据库）作为我国关键金融基础设施，于2006年建成并全国联网运行 。经过数十年的发展 ，截至11月末 ，该系统已覆盖超11亿自然人，收录数千万家企业信息，年度查询量达65.8亿次。
按照《征信业管理条例》规定 ，征信系统中的个人逾期信息自还清欠款算起要保存5年 ，自逾期欠款还清之日起超过5年的逾期记录不再展示。
个人征信作为每个人的“经济身份证 ”，已经深度融入并深刻影响着我们生活的方方面面：良好的信用记录往往能带来更低的利率 、更高的额度和更便捷的服务 。反之 ，不良的征信则可能成为求职、出行 、消费的隐性壁垒 ，大幅提高生活成本与社会交往门槛 。
随着信用价值日益凸显，部分信用受损的群体便产生了信用焦虑 ，这也给许多不法分子带来了可乘之机。部分不法分子利用个人急于删除逾期信息 、重新获得贷款的心理 ，伪装成“专业人士 ”，通过短视频、电商平台等渠道散布“内部有人”“技术处理”等虚假信息 ，实施诈骗 。
广州金融风险监测防控中心发布的《征信黑灰产风险观察报告》显示 ，仅在2025年3月5日至6月5日期间，围绕“征信修复 ”相关的互联网发文总量就高达17.54万条 ，相关话题互动声量达1.35亿次 。在强烈的市场热度下 ，围绕“信用修复 ”“征信优化”等话题的黑灰产业链条也已高度成熟，最常见的幌子是“能帮你洗白征信 ”。
“人民银行此次推出的信用修复政策，不是所谓的‘征信洗白’ 。信用修复绝非简单地删除不良记录 ，它是一个有条件 、有程序 、有时限的过程 。 ”招联首席研究员董希淼向《华夏时报》记者表示 ，政策的核心目标是教育和救济那些非恶意失信的群体（如因疫情影响临时失业、重大疾病、疏忽大意等原因导致逾期），而非包庇和纵容“老赖”。因此 ，此次信用修复设置较为严格的限定条件是十分必要的 。
他指出 ，政策明确传递出一个信号：在一定期限内，积极履行义务 、纠正错误 ，信用可以修复 。这将激励个人主动偿还欠款 、处理历史遗留的信用问题 ，而不是“破罐子破摔 ”。良好的信用是公民享受金融服务的基础 。修复信用意味着恢复个人的金融“通行证 ”，有助于其改善生活、实现个人发展 。
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